Finanzas

Regulación TILA / RESPA de CFPB y el impacto en el desarrollo de software hipotecario

Escrito por Jim Garlock y Seth Burger Al corriente enero 30, 2015 por Carolina

Jim garlock

Tras el Año Nuevo, los prestamistas se preparan para adoptar los últimos protocolos que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) promulgó con la Ley de Verdad en la Ley de Préstamos / Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (TILA / RESPA) integrada. Conocido como "saber antes de deber", los formatos de documentos revisados ​​y las reglamentaciones correspondientes para las transacciones crediticias cerradas en propiedades inmobiliarias tendrán efecto agosto. 1 st, 2015. Las nuevas políticas presentadas por el CFPB, en su estado fundamental, consolidan las divulgaciones de Good Faith Estimate (GFE) y Truth-in-Lending (TIL) actualmente existentes en los documentos de "estimación de préstamos". El nuevo formulario de estimación de préstamo debe prepararse y enviarse a los consumidores a más tardar tres días hábiles después de que el prestamista recibe la información de la solicitud. Además, unifica el HUD- 1 y el TIL final en los documentos de "divulgación final", que se deben proporcionar al consumidor tres días antes de la consumación del préstamo. Se hipotetiza que esto aliviará los abrumadores paquetes de papel que los prestatarios reciben al comprar hipotecas, y simplificará los documentos de divulgación de hipotecas para que sea más fácil para el consumidor promedio examinar, comprender y comparar información crítica como costos de cierre, calendarios de pago y Tasas de interés.

Aunque estas nuevas reglas lo hacen mejor para los prestatarios, representa un obstáculo importante para los prestamistas y sus respectivos proveedores de software para superar. Es un costo tremendo actualizar el inminente software obsoleto para cumplir con las nuevas regulaciones, formatos de documentos y cálculos. Existe una oportunidad sustancial para que las nuevas empresas y los propietarios de software ingresen al mercado y creen un producto que esté específicamente orientado a las enmiendas "saber lo que debes". En un artículo titulado Divulgación de hipoteca integrada final de CFPB Regla publicado en línea en americanactionforum.org, el costo de implementar los aumentos dados excederá los $ 1 mil millones. Aunque este número incluye los costos asociados de actualización de software, como la capacitación de los empleados y la formulación de nuevos procesos de trabajo, sí representa una oportunidad de mercado significativa para los proveedores de software y desarrolladores que se especializan en las industrias de préstamos e hipotecas. Una buena parte de ese costo está específicamente dedicada a actualizar las preocupaciones del software para que cumpla con los estándares modernizados.

Una entidad puede desarrollar desde cero un software de originación, suscripción, amortización y análisis de documentos para ganar participación en el mercado. Esto representa una oportunidad para crear un software que se adaptará a las regulaciones específicas y podrá hacer una aplicación fácil de usar que maximice los flujos de trabajo esenciales. Los prestamistas buscan reducir los costos asociados con los procedimientos de precalificación, originación y procesamiento, al mismo tiempo que se adhieren a las regulaciones y formatos de documentos de CFPB.

El software apropiado necesita automatizar de manera inherente la totalidad del proceso de divulgación de préstamos con los campos de entrada de datos adecuados, las funciones de cálculo y las plantillas de formato de análisis de documentos más. Con el nuevo calendario de flujo de trabajo de tres días, puede ser ventajoso ofrecer estos servicios como una plataforma basada en la nube. Esto permitirá que varios departamentos dentro de una rama de préstamos actualicen la información al mismo tiempo, lo que les permitirá crear la estimación del préstamo dentro de la línea de tiempo requerida.

Otra opción viable es ofrecer actualizaciones de terceros y soluciones de cumplimiento para aquellos que no desean invertir en un sistema de software completamente nuevo. Para los prestamistas que solo desean cumplir con las nuevas regulaciones, los desarrolladores y proveedores de software pueden crear un parche para las aplicaciones de software SaaS o nativas existentes. Esto proporciona a las entidades prestamistas un archivo de parche ejecutable de bajo costo para el popular software de originación, suscripción, amortización y análisis de préstamos, que puede ser una estrategia de monetización factible para las plataformas existentes. El parche debe estar programado para cerrar con precisión cualquier brecha en la funcionalidad donde la aplicación no cumple con los requisitos de regulación específicos.

Además, los proveedores de software pueden comercializar un software de auditoría de cumplimiento independiente. Esto funcionaría como un programa de Análisis Cualitativo (QA) para garantizar que todo el software cumpla con los requisitos. Esto permitirá a los prestamistas identificar dónde necesitarían aumentar su software actual. Con las reglamentaciones en constante cambio y las empresas obligatoriamente manteniendo el ritmo, las empresas emplean herramientas de cumplimiento automatizadas para evaluar qué procesos necesitan actualizarse. Esta es una herramienta importante que los prestamistas utilizan para reducir el tiempo y el dinero, dando a las operaciones internas una recomendación mínima para cumplir con las nuevas enmiendas a los requisitos reglamentarios.

Con las regulaciones y la burocracia que rodea a la industria de las hipotecas y las finanzas, contar con la guía de un programador de back-end específico para la industria es primordial. En medio de revisiones recursivas en la industria hipotecaria, es importante mantener una relación duradera con los desarrolladores de tecnología para actualizar el software y mantenerse a la vanguardia. Con agosto 1 a tan solo siete meses, los propietarios de software deben actuar ahora para sacar provecho del mercado impulsado por la necesidad de conformarse. Si cree que es demasiado pronto para penetrar el mercado de las finanzas y las hipotecas en el momento actual, el panorama de la regulación se altera constantemente y ofrece múltiples oportunidades para ingresar al mercado con software innovador de hipotecas .

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